天无绝人之路！
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大家提到保险的第一反应就是骗子。
这次在看过了19年的54份理赔报告，我知道为什么说保险公司坑人了！
从今年1月份开始，各大保司陆续公布其理赔年报。
作为保险行业的从业者，公子当然很关心他们交出了怎样的成绩单。
在仔细看完这些理赔年报后，不研究不知道，一研究吓一跳。
从这些数据里面，公子终于明白了为什么说在买保险坑人了。
①市场整体重疾保额很低：
公子整理了业内10家大小公司的重疾险理赔保额发现，重疾险保额件均最高的是瑞泰人寿29.15万，像平安、阳光这样一些大保司，在整个保险行业市场份额占了6/7成，他们的客户平均保额可以代表整个市场的大多数，报告显示，平安是7.4万，阳光人寿是5.41万，其他家的重疾保额也很低：
从实际赔付的情况来看，各大保司的重疾险平均理赔额也很低，而且远远低于50万：
这样的数据，让公子触目惊心，因为重疾险，保的就是重大疾病，如恶性肿瘤、心脏支架等，治疗重疾这件事情本身就要花很多钱（医疗险可以解决大半），更重要的在于得了这些病，劳动能力受损，很多病需要长期的药物治疗和康复治疗。这些不到10万的保额，真的不够用。
按照以往的经验，通常来说，需要配置50万以上保额，覆盖2-3年的家庭开支才足够，可似乎我们身边绝大部分人配置的重疾险保额，都严重不足！也就难怪大多数人说重疾险没用了。
但是这个事情怪消费者吗？怪老百姓买不够保额？说到这里公子就来气。
说个真实案例，我老家的一个远房姑姑前端时间被查出来宫颈癌晚期，跟表弟通之后，我了解到他很早就给姑姑买了重疾险，但是保额只有5万，只够交住院押金。
表弟很无奈，他说并不是不想给姑姑买个高保额的重疾险，只是目前市场上的重疾险价格对于他这个一个月只挣5000块的充电宝厂普通工人来说，想要买到50万保额的重疾，用“癞蛤蟆想吃天鹅肉”来形容也不为过。
我找了10款目前市面上名气最大，销量最高的重疾险，隐去名字，放在这里，最长缴费年限下，最便宜的一款重疾险，30万保额一年也要7170元，占到表弟年收入的11.95%，最贵的更是达到了10890元，占比18.15%。大家说，就给一个家庭成员买一款保险，就得花费10%的家庭收入。你说这保险还怎么买？怎么能买？
有人说不买，出了事大不了自己扛——但这几十万的花费，一般家庭能扛得住吗？有人说买——但这么贵的保费，无疑为家庭带来沉重的负担。有人说实在不行少买点，有一点算一点——5万块钱拿去治大病，滴~,一刷卡，没了。
绝大部分人都会是第三种反应，花个自己能承受的价格，买个一点点的保额，可是谁都知道，这么个几万块的保额，生大病不够治，生了大病一治两三年，期间的收入损失也不止这些，可以说，作用微乎其微。
什么是保险市场的？什么是重疾保额的？这就是！绝大部分人接触到的重疾险价格太贵，随随便便买个50万保额，保费就冲到了1万 ，普通家庭谁承受得了？买了太贵，不买没保障，买少了基本没用，以贫富论保障，就是目前保险行业最坑人的地方。这就是为什么公子一直建议大家，尽量挑便宜的重疾险买。
②家庭经济支柱保额更低：
后面跟表弟通的时候，他有提到，他不仅给姑姑买了重疾险，还给儿子也买了。而他自己和老婆，则每天起早贪黑拼命赚钱，没有任何保险，一直在“”。
给孩子买保险，而自己却在，这是公子见过最多的家庭保险配置过程的经典误区，很多人心疼孩子，给孩子吃好的，穿好的，买保险也优先给孩子买，自己一直没有保险，
这样其实是非常危险的，因为我们给孩子买了保险，自己没有，那么：孩子出事，有保险兜着，可自己出事，谁来兜底呢？到时孩子也没人管，我们在财务上会陷入进退两难的境地。
无独有偶，这样的“失误”不是我表弟一个人会犯，绝大多数人都会，理赔报告上的数据显示的很清楚：
重疾保额年龄上来说，0-6岁最高，而36到55岁的家庭支柱，保额却是最低的，只给孩子买保险，不给自己买保险或者保额过低，一旦家庭支柱得大病，整个家庭都会瘫痪。
只给孩子买保险，不给自己买保险第二个危险的地方在于，重疾越来越年轻化！很多人总抱着这样的心理：自己还年轻，不会出问题，现在买保险就是浪费钱。
可数据显示，2017年到2019年，31-40岁的人群重疾赔付占比逐年升高，年轻人越来越容易得重病，如果这个时候，没有重疾险，
很可能自己还没等到功成名就的那天，就已经被病魔击打得一败涂地！所以，保险要趁早买，年轻的时候保费又便宜，选择又多，不要等到出事了才来后悔当初为什么不买个保险。
很多人买保险，都会倾向于买大公司的，一听某保司代理人声称自己公司资产多少多少亿，一年赚多少多少亿，员工多少多少万，董事长都开私人飞机，还会不赔你那几十万块钱？就会在心里想，嗯，这公司的确牛13，信得过，不会骗我，理赔的时候应该不难，不然也不会做这么大生意，有这么多客户。但往往抱着这样的心理去买大公司的保险，多半也被宰得最狠。
有之前有个朋友来咨询，是个程序员，他之前买了人X万身价意外险，一年交2430，可以获得100万的身价。我让她自己去搜索某款同样保额的意外险，自己看下价格，
他先是惊呆，然后问我，这家公司也太小了吧？我都没听过，万一不赔怎么办？那么问题来了，小公司到底会不会赔？
来，我们看各家保险公司发布的理赔年报：
我将各家公布了获的公司按照获由高到低排了个序，你会发现，在这张表里，你可能听过的大公司并不都是排名靠前，而你听都没听过的保险公司却排在前面。并且，你会发现，除了一家是92.89%以外，其他的全都在97%以上，而且各家保险公司的理赔款支付时效也都不长，平均在1.9天。
从数据展示的这两个特征我们可以得出两个结论：1.不管是大公司还是小公司，理赔并不难，理赔也不慢；2.大公司和小公司理赔难易和理赔速度没有差异。
数据是不会骗人的，大家没有差异，背后的原因也很简单：你认为的小公司，其实并不小。不要总以为你没听过的保险公司就是你想象中某个地方的小作坊，或者是躲在某个民宿楼里的诈骗团伙。
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿，每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。光大永明：股东是世界500强光大集团和加拿大第一寿险公司永明金融集团，招商人和：能追溯到1895年的轮船招商局，股东是招商局、和航信。
百度在15年想联手高瓴资本注资10亿成立百安保险，没批，刘强东在员工大会上说要拿到保险牌照，结果也没批，连百度京东这样的公司都拿不到保险牌照，你想想随随便便一个没实力的小虾米又怎么可能掺和进来？正是因为卖保险的公司都是“练家子”，实力不是一般的强，
所以，套用那句话：哪家保险公司又会在乎你那几十万而不赔你呢？不仅不会不赔你，而且还能赔的都给赔，能快赔就快赔，一是人家真不差钱，二是人家赔得多，赔得快有好名声啊。
大小保险公司理赔上真的没差别，如果一味追求所谓的“大公司”，只不过是为承受了品牌溢价，伤害了自己的钱包
目前大家在市面上看到的重疾险，保障的病种非常的多，少则80种，多则110种、120种，也经常看见某些销售人员在朋友圈炫耀，别人XXX病不赔，他们家的保险就会赔，让你感觉他们家的保险保障100多种疾病，保障非常全面。
但保障全不全面不是看病种有多少，而是看核心重疾风险是否被保障。早在2007年，就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，且这25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
其他的重疾，就算加到100种、200种也只是凑数而已，这核心的25种重疾和剩下其他重疾的区别，就像是保险公司保你三餐不能按时吃和保你和平年代被饿死一样的关系，25种重疾是普通人最容易罹患的重疾，25种重疾中恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术、终末期肾病等6种重疾在25种重疾发病数中更占了绝大部分！
这次理赔年报的数据也对这个常识进行了验证
数据显示：平安人寿19年6种重疾理赔占比86.3%；光大永明这一数据为88.6%，中意人寿占比88%。再加上剩下的19种重疾，基本上能占到理赔总数的95%。
所以，除了这6种，或者这25种，其他的重疾再加到100种，120种，也没有太大的意义和影响，重疾险种类并不重要。
在整理数据的时候，公子还发现大家务必要买百万医疗险！为什么这么说呢？我们来看数据。
下面是泰康人寿公布的医疗10大赔案：
排在前十的医疗费用都相对比较大额，而这些钱，保司是能给报销了的。我们说，百万医疗险非常特别，这种特别体现在它的保额特别高，报销额度通常在百万以上。（免赔额多在1万左右）
我们得病需要住院了，一万两万家庭出得起，十万八万就非常肉疼了，如果得了花销更大的病，那么对家庭财务将是沉重的负担。而百万医疗险面对的真是极端的医疗风险，防止我们因为得病看不起病，住不起院，所以它对于家庭非常有用。正如数据呈现的这样，这笔钱保司替你出，无疑就可以大大降低因医疗费带来的负担。而百万医疗险，30岁左右只需要两三百块。如果身体条件符合要求，务必要给家庭成员买上这么一份。
意外险保意外死亡，寿险也保死亡，意外险百万保额要300左右，定期寿险百万保额要1000左右（30岁男），很多人问，可不可以只买意外险，不买定期寿险呢？
公子从数据上告诉为什么不能这么干。各家保司发布的数据看，80%的人是疾病导致身故，只有20%的人是由意外导致身故，
疾病身故人数是意外身故人数的四倍！如果我们只买了意外险，绝大多数情况都不是意外死亡。因此，我们有必要专门配置寿险来保障身故风险，只买意外险肯定是不够的。
但反过来，我们也不能只买寿险而不买意外险，因为在重疾、意外、医疗和寿险四大险中，只有意外险才能保障意外。意外险的意外伤残责任在我们因为意外伤残之后，可以像寿险那样赔付一笔钱，用来保障我们残疾后的生活。各个险种有各个险种的作用，大家不要指望某个险种能够取代另一个。
如果不是整理理赔年报，我们是不会发现这么多“猫腻”的。相信数据不会说谎，这次整理整理年报，发现了这么多问题，在此撰文告诉大家，也希望能用客观的数据告诉你理赔的，对大家投保有一些启发。如果你还有什么问题，可以来问我。
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一、白羊座
适合的工作：创业类
代表万物回春的白羊座极具勇气，从不服输。生来喜好冒险的白羊们对斗争、探索和征服无比向往，这使得白羊们适合的工作，其实是创业。他们当机立断，往往能够引领团队进入预期轨道。
二、金牛座
适合的工作：编制类
金牛座的人适合去做公务员、教师一类比较稳定的工作，这与金牛求稳的性格是相当契合的。他们办事有条不紊，不激进，所以在这类型的工作中，于稳定中求得慢慢增长，也许最终也能有好的晋升呢。
三、双子座
适合的工作：口才类
双子就好像是一阵风或者一片云，只要随心随意地做自己喜欢做的事情，就会很开心。双子们的头脑灵活，口才了得，去做口才类的工作，不管是培训，还是主持人，还是销售类的工作，都会十分顺利。
四、巨蟹座
适合的工作：设计类
巨蟹座的人，是个感性强烈的人，艺术天份是上帝赐于你的资产，创作是你发达的渠道，如果你朝着这条道路一直走下去，最后你一定会收获巨大。尤其是从事一些家居设计、服装设计、美发师、化妆师这类的工作，更好。
五、狮子座
适合的工作：金融类
作为一个霸气外漏的狮子，当然是希望做收入比较强劲的工作，同时又最好不要一直看人脸色或者接单来工作，因此做期货、股票、咨询、顾问等类型的工作，有一定的专业技能，有一定的人际关系，又不用太费创作脑力的工作，比较适合狮子。
六、座
适合的工作：技术类
座的人是一个有条理的人，做事情也很踏实、实在。最能让处处们获得成功的地方，还是那类技术、研究型的工作。因为处处们有埋头研究，即使越挫仍能越勇的精神。细心的处处，总能在科研中发现端倪，收获成功。
七、天秤座
适合的工作：人力类
你是个兼具理性和感性的人，在事业发展上，你反应快速的脑袋，会给接触过的人深刻的印象。罗鸣老师认为，任何和人际有密切关系的工作，其实都颇为适合天秤座，如业务、记者等工作。不要半途而废，成功将指日可待。
八、天蝎座
适合的工作：管理类
天蝎座的人是适合来做一名管理者的。他们有绝对的逻辑思维与实际运用的能力。当面对一件事情时，会用最快的速度，用最节约的力量来完成它，将能力运用到管理上，公司、团队一定会井井有条，各司其职。而天蝎的管理理念，也会让人敬佩的。
九、射手座
适合的工作：创作类
射手座的人性格开朗，注重文化修养，对生活充满火热的激情。这个星座的人多属跳跃性思维，人在现实，思想却常常在遥远的过去和未来间切换。因此适合做IT创作类。不管是游戏还是戏剧的创作，都会不错。
十、摩羯座
适合的工作：学术类
摩羯座的人具有现实主义思想、有抱负，同时又有强烈的忘我精神。这个星座的人喜欢深居简出，思想深沉、正直廉洁并富有献身精神。他们不喜欢碌碌无为，喜欢研究，又要成功，还要有名声。所以学术类的工作是适合摩羯座的。
十一、水瓶座
适合的工作：发明类
一般情况下，水瓶座的人富有开拓精神，不按牌理出牌，思维能力高于本能，是个先锋派人物。天生的创新精神，所以时常会不同的发现，一旦沉浸在某个念头中，就会废寝忘食，甚至陷入狂热的状态。这样的瓶子，最适合去发现并发明一些新东西了。\
十二、双鱼座
适合的工作：艺术类
双鱼座的人，一向是艺术类的灵感比较多。诸如体力劳动，或是经商等工作，其实并不适合双鱼，勉强去做只会使你天赋埋没。双鱼座对金钱没有什么意识，不大看重，即使之前创作能力不足以糊口，还是可以寻找和艺术相关的工作，如果可以成为知名的艺术类人物，那才算成就自我。
